爱子日志

信用卡

银行卡（BankCard）：指由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转帐结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具；

信用卡（CreditCard）：银行或其它财务机构签发给那些资信状况良好的人士，用于在指定的商家购物和消费、或在指定银行机构存取现金的特制卡片，是一种特殊的信用凭证；

贷记卡：指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的信用卡；

准贷记卡（SemiCreditCard）：指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金帐户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。
注：在境外，信用卡=贷记卡
在境内，信用卡=贷记卡+准贷记卡（存款有息、小额信贷、透支计息）

借记卡（DebitCard）：指先存款后、消费（或取现），没有透支功能的信用卡。其按功能不同，又可分为转帐卡（含储蓄卡） 、专用卡及储值卡；

转帐卡：是实时扣帐的借记卡。其具有转帐结算、存取现金和消费功能；

专用卡：是具有专门用途、在特定区域使用的借记卡。其具有转帐结算、存取现金和消费功能。

信用卡于1915年起源于美国。
最早发行信用卡的机构并不是银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。

1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先发行了银行信用卡。

信用卡收入来源：
①年费，主要由高端卡贡献；
②循环利息（年息18％以上，任何其他业务均无法与之相提并论）；
③刷卡手续费，虽然顾客按标价付款，但商家却要付手续费给发卡行，收单行和结算组织（收单行代收）；
④信用卡分期。

信用额度：根据您的申请，银行会为您的信用卡核定一定的信用额度，您可在该额度内签账消费或提取现金。
附属卡持卡人可与主卡持卡人共享信用总额，也可由主卡持卡人为附属卡设定额度；
如果是双币国际卡，这一信用额度也可以由人民币和外币账户共享。
信用额度将由银行定期进行调整，但您可以主动提供相关的财力证明要求调高信用额度。
此外，当你在出国旅游、乔迁新居等情况在一定时间内需要较高额度时，也可要求调高临时信用额度。

初始信用额度制订：信用评分系统会根据你所提供的各种方面资料而得出一个信用值，从而转换出你的信用额度，因人而异。一般情况下，个人的信用记录越好，财力越雄厚，信用额度也就越高。

可用额度：是指你所持的信用卡还没有被使用的信用额度。计算方式如下：信用额度-未还清的已出账金额－已使用未入账的累积金额＝可用额度

账单日：发卡银行每月定期对持卡人的信用卡账户当期发生的各项交易、费用等进行汇总结算，并结计利息、计算持卡人当期应还款项的日期。

到期还款日：发卡银行规定的持卡人应该偿还其全部应还款或最低还款额的最后日期。

免息还款期：对消费类交易，从银行记账日至到期还款日之间为免息还款期。
例：张小姐8月19日消费，结算在9月18日账单上，在10月8日最后还款日全额还款即享受了最长50天免息期（8月19 - 10月8日）。如她在8月18日消费，当天是账单日，在9月7日最后还款日全额还款，即享受了最短20天的免息期。

最低还款额：发卡银行规定的持卡人当期应该偿还的最低金额，一般情况下为累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、预借现金本金，以及上期账单最低还款额未还部分的总和。
最低还款额计算公式如下：信用额度内消费款的10%+预借现金交易款的100%+前期最低还款额未还部分的100%+超过信用额度消费款的100%+费用和利息的100%＝最低还款额

滞纳金：如果您在到期还款日实际还款额低于最低还款额，最低还款额未还部分要支付滞纳金。滞纳金的比例由中国人民银行统一规定，为最低还款额未还部分的5%。

超限费：根据人民银行有关规定，对于您超过信用额度用卡，银行将对超过信用额度部分计收超限费。

宽限期：过去—般是指从商店账单记入持卡人账户日起到银行收到持卡人账款的一段免计利息的时间。不同的发卡银行规定不同。愈长的宽限期对消费者愈有利。在考虑宽限期时，也应将了解发卡银行对起算日及结算日的规定。

循环信用：是一种按日计息的小额、无担保贷款。您可以按照自己的财务状况，在每月到期还款日前，自行决定还款金额的多少。当您偿还的金额等于或高于当期账单的最低还款额，但低于本期应还金额时，剩余延后还款的金额就是循环信用余额。
循环利息计算法则：如每期消费在最后还款日前未全额还款，则需要从消费入账日起计算利息。使用信用额度提取现金是从当天开始计算循环利息。请您按照每月对帐单上的金额还款，如以最低还款额还款，您能在支付循环利息条件下让您的资金流动更加自由同时又不影响您的信用记录。循环利息计算方式：以上期对账单的每笔消费金额为计息本金，自该笔账款记账日起至该笔账款还清日止为计息天数，日息万分之五为计息利率。循环信用的利息将在下期的账单中列示。

举例说明：
李先生的账单日为每月18日，到期还款日为每月7日；
4月18日银行为李先生打印的本期账单包括了他从3月19日至4月18日之间的所有交易账务；
本账单周期李先生仅有一笔消费-4月15日，消费金额为人民币1000元；
李先生本期账单的“本期应还金额”为人民币1000元，“最低还款额”为100元；
不同的还款情况，李先生的循环利息分别为：若李先生于5月7日前，全额还款1000元，则在5月7日的对账单中循环利息=0元。若李先生于5月7日前，只偿还最低还款额100元，则5月18日的对账单的循环利息=16。40元具体计算如下：1000元×0.05%×22天（4月15日-5月7日）+（1000元-100元）×0.05%×12天（5月7日-5月18日）循环利息=16.40元。

特约商户：是指与银行签定受理卡业务协议并同意用银行卡进行商务结算的商户。

特惠商户：是特约商户中的、为持卡人提供特别优惠服务的商户，可给予持卡人实实在在的价格折扣。

销售点终端-POS（PointofSale）：是一种多功能终端，把它安装在信用卡的特约商户和受理网点中与计算机联成网络，就能实现电子资金自动转帐，它具有支持消费、预授权、余额查询和转帐等功能。

威士卡（VISA）：全球最富盛名的支付品牌之一，Visa国际组织本身并不直接发卡。

万事达卡（MasterCard）：是一个包罗世界各地财经机构的非牟利协会组织，其会员包括商业银行、储蓄与贷款协会，以及信贷合作社。

大来卡（DinersClub）：大来卡于1950年由创业者FrankMCMamaca创办，是第一张塑料付款卡，最终发展成为一个国际通用的信用卡。

JCB（JapanCreditBureau）：1961年，JCB作为日本第一个专门的信用卡公司宣告成立。空前的优质服务是JCB成功的奥秘。

运通卡：自1958年发行第一张运通卡以来，迄今为止运通已在68个国家和地区以49种货币发行了运通卡。

Visa好还是Master好？
VISA和MASTERCARD是世界两大信用卡组织，没有谁好谁差的说法，看你个人喜欢。

银联：中国银联股份有限公司是经国务院同意、中国人民银行批准，由全国80多家金融机构共同发起设立的一家股份制金融服务机构。公司于2002年3月26日挂牌，总部设在上海。

中国银行卡的发展：

1979年10月，中国银行广东省分行与香港东亚银行签订了为其代办“东美VISA信用卡”协议，代办东美卡取现业务。从此，信用卡在中国出现。

1985年6月，中国银行珠海分行发行我国第一张信用卡--中银卡，标志着信用卡在我国诞生。

1987年2月，中国银行珠海分行在国内首家推出ATM服务，打破了国内存取款必须到银行的传统做法。

1987年3月，中国银行加入万事达卡国际组织，成为国内该组织的第一家会员。国际支付组织开始进入中国卡市场

1988年6月，中国银行发行外汇长城万事达卡（国际卡），该卡可在200多个国家和地区的1000多家商户使用，中国信用卡开始真正走向世界。

1993年，江泽民总书记提出实施以银行卡联合发展为目标的"金卡工程"，以改善用卡环境，实现设备共享、资源共享和市场共享，由人民银行组织和发起，由工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行、浦东发展银行、广东发展银行、深圳发展银行、邮政储汇局共同参与的银行卡信息交换总中心在北京正式成立。

1998年12月24日，银行卡信息交换总中心系统正式投产运行。

1999年3月26日，由人民银行牵头，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行、中信银行、广东发展银行、深圳发展银行、光大银行、民生银行、福建兴业银行共同参与的CFCA（中国金融认证中心）工程正式启动。

1999年7月，首家具有中介性质的个人征信公司--上海资信有限公司在上海成立。

2000年7月1日起，上海正式启动"个人联合征信"制度。

2000年6月29日，CFCA正式运行。 2002年1月10日，首批银联卡在北京、上海、广州、深圳、杭州五大城市推出。

2002年3月26日，中国银联股份有限公司在上海浦东正式成立。

2002年5月17日，中国工商银行牡丹卡中心在北京正式成立。

2002年6月25日，银联公司正式成为万事达卡国际组织的会员。

2002年11月，银联同万事达卡国际组织合作建成外卡信息交换接口。该接口的建立，意味着将有越来越多的银联商户能够接受万事达卡外卡消费。

2002 年12月，银行卡联网通用"314"目标已全部实现，且绝大多数发卡商业银行系统内异地交易成功率都达到了80％以上；在100个城市中同城平均跨行交易成功率达到75％以上；在推广普及"银联"标识卡城市中，各商业银行均全部完成了标准化改造和异地跨行业务开放工作，实现了"银联"标识卡在这些城市内和城市间的跨行通用。

2003年6月底，中国已有发卡金融机构91家，在近6亿张的发卡总量中，借记卡5.44亿张、信用卡2499万张；银行卡账户人民币存款余额已达9941亿元；可以受理银行卡的商店、宾馆、饭店等特约商户约20万户；各金融机构装备的自动柜员机总计5.3万台，销售点终端机31万台；全国受理银行卡的电子化业务网点发展到14万个。

2003年上半年，通过银行卡的交易总额达7.57万亿元，其中购物消费金额为1321亿元，转账交易金额为1.7万亿元，存取现金5.74万亿元。

2003年12月31日，花旗、汇丰银行获得银监会批准，在内地发行双币信用卡。外资银行迈出进入中国银行卡市场第一步。

2004年1月18日和9月8日，银联卡分别在我国香港和澳门地区实现受理。

2005年1月10日，中国银联正式开通银联卡在泰国、韩国及新加坡自动取款机（ATM）和商户POS受理业务，此举意味着银联卡继在香港、澳门地区实现受理后，首次在真正意义上走出国门。

个人卡申请的基本条件：
（1）年满18周岁，有固定职业和稳定收人，工作单位和户口在常住的城乡居民；
（2）填写申请表，并在持卡人处亲笔签字；
（3）向发卡银行提供本人及附属卡持卡人、担保人的身份证复印件；（招行）外地、境外人员及现役军官以个人名义领卡应出具当地公安部门签发的临时户口或有关部门开具的证明，并须提供具备担保条件的担保单位或有当地户口、在当地工作的担保人。

由于不同类型银行卡的功能是不同的，因而申办时对申请人的资格要求也是不同的。

如何选择信用卡：
①卡片是否好看；
②是否免年费，或者刷卡几次免年费；
③积分回馈、附加保险、提供的银行配套优惠、飞行里程、购物折扣；
④缴款是否方便、客服电话服务质量、网上银行的相关服务项目等。

认同卡（AffinityCard）：即银行与第三方联合发行的卡，其中第三方可以从每次交易获得增值利益。例如，校友会或者博物馆可以从成员的认同卡交易中获得一定比例。

联名卡（Co-BrandedCard）：即同第三方相关的卡，比如零售商或航空公司，这些机构可以根据用户在特定时间内的购物金额向其提供回扣、折扣或者其他增值服务。

新卡拿到后应注意：
在卡背面签名栏内签字；
检查寄卡函及卡片完好无损后，致电该发卡行客户服务中心启用卡片。

信用卡使用提醒：
先评估自己的消费习惯、需求和财务状况，再决定需要选择几张信用卡；
您必须在收到新卡时立即签字，并将旧卡剪碎，以免遭冒用；
您必须妥善保管您的信用卡，一旦遗失必须立刻挂失；
预借现金方便是方便，但代价很高；
换新地址或联络电话时，要立即通知发卡行；
在特约商店刷卡消费，您无须多付手续费；
如果您因为没有付款，而被催收单位催缴，您有责任立即偿清欠款，严重时将负担法律责任。

使用信用卡签账消费时应注意：
刷卡时，请不要让卡片远离您的视线，以避免卡片遭误用或盗刷；
请不要随意在空白的或未填妥金额的签账单上签名；
签名前，请确认签账单所列的卡号、签账金额是否正确，并留意消费币种及大小写金额是否正确；
使用信用卡时，确认消费必须签名，一般无需出示身份证或输入密码。但是发生下述情况时请予配合：由于操作标准方面的原因，部分城市的POS机仍需输入密码，请您随意输入6位数字即可。若是大额消费或购买易变现商品时，建议您输入准确的自动提款机私人密码；
若签账单因错误需重写或取消该笔交易时，请要求商户将原签账单全部撕毁，保留商户给予的退货证明，以避免日后发生纠纷；
签账后，请确认特约商户售货员交还的信用卡，确实为您本人的信用卡；
成交易后，请保留签账单持卡人根联，以便与银行所寄出的信用卡对账单核对。

网上购物应该注意：
在没有信誉的购物网站上最好不要刷卡。
保留及列印交易记录。上网者务必要将订购单的网页分别进行存档及列印，这样既可以让白己随时查询究竟买了哪些东西及花了多少钱，又可以在发生购物纠纷时作为购物证明。

同商家发生购物纠纷后的处理：
依据信用卡交易的惯例，您只要在签账单上签名，即表示确认并有义务支付此款项。
若您购买到不良商品，请先与商店沟通，若您要求退货或是更换其他产品，请向商店索回原签账单。
若商店已将签账单送收单银行清算，请商店另做一笔退货签账单，将原款项冲销，再按更换商品的价格刷卡。
若您的对账单多出一笔消费项目，有可能是特约商店、银行的疏忽，信用卡被人冒用或伪造，或是您自己忘记了，您可以用书面方式向发卡银行的信用卡中心申诉，发卡银行将通过收单银行调阅该笔消费账单。
若属被人伪造或特约商店、银行作业疏忽，则您不必负担这笔交易。
若因自己疏忽向银行调阅账单，发卡银行会要求您支付一定的账单调阅费，改建议您妥善保管未入账的签账单收据，以便于账务查核。

住宿酒店时的使用方式：
与一般消费刷卡不太相同，如果您要预订酒店房间，酒店通常会要求您提供信用卡卡号作为订房保证的依据，并给予您订房预定号码，以便入住时确认；
若想取消订房，切记向酒店索取退房的注销号码，作为取消订房凭证。否则，酒店有权按国际惯例收取所预定房间的一日费用；
在办理住宿相关的登记手续时，酒店会要求您先刷一张空白签帐单，国内许多酒店还会通过POS或人工向发卡银行索取预授权，如酒店要求签字，你可以在签购单的背面签字；
在退房时，酒店会在签购单上填写住店的各项费用，您核对各项费用正确后才可以在签购单上签名确认；
若退房时想改用现金，或因故另换新签购单，请务必索要原签购单并销毁，如果酒店向发卡行索取了预授权，还应请酒店向发卡行取消，以保障自身权益。

异地刷卡费用：
无论是信用卡还是普通卡，持卡人打算在外地或者出国使用之前，一定要弄清楚自己享受的银行服务所需交纳的手续费。

境外用卡应注意：
境外贴有“银联”标识的商户和ATM，均可以使用信用卡内人民币账户支付。目前在港澳地区和韩国、泰国、新加坡三国开通了此项业务。
在“银联”标识的商户和ATM用卡，支付货币为人民币；在VISA或MasterCard联网商户和ATM用卡，支付货币为外币。
还款货币不同。香港地区的“银联”交易，客户直接用人民币还款；在VISA或MasterCard联网商户和ATM用卡，客户用美元还款，或申请人民币购汇还款。
银行一般会按照交易当日或者还款当日国家对外公布的外币对人民币的外汇卖出价两种汇率进行兑换，而各家银行对此规定不一，还款时可以参照各银行具体条款；
出远门前最好提前使用一下信用卡，用来检查信用卡是否失效；
中国人民银行的规定，贷记卡每卡每日累计取现不得超过2000元人民币，其他卡片每卡每日累计取现不得超过5000元人民币。因此，发卡银行都在此规定下确定了各自卡片单笔的取现最高额和每日取款次数；
信用卡签购单上有三栏金额：基本消费金额（BaseAmount）、小费（Tips）及总金额（Total），注意签购单消费金额的币种；
预定酒店 与一般消费刷卡不太相同，如果您要预订酒店房间，酒店通常会要求您提供信用卡卡号作为订房保证的依据，并给予您订房预定号码，以便入住时确认。若想取消订房，切记向酒店索取退房的注销号码，作为取消订房凭证。否则，酒店有权按国际惯例收取所预定房间的一日费用。 在办理住宿相关的登记手续时，酒店会要求您先刷一张空白签帐单，如酒店要求签字，你可如果您在境外使用“银联”卡过程中需要帮助，可拨打中国银联在当地设立的援助热线： 港澳+852-83328330 新加坡+65-62720112 韩国+82-2-34758181 （泰国暂未开通紧急援助热线）另外，您也可直接拨打您国内发卡银行客服热线，与您的发卡银行取得联系。

境外使用银联卡须知
境外刷卡消费人民币还款中国银联将根据交易当日的市场汇率，转换成人民币金额提供给发卡银行，即时扣除持卡人的帐户余额；
根据国家外汇管理规定，在境外商店刷卡购物，单笔金额不得超过等值5000美元的当地货币，持卡人不需负担额外货币转换费用。
注意保护个人信息您的卡片密码，请不要过于简单输入密码时，建议用手遮住密码键盘，防止被远程摄像
遗失卡片请立即致电发卡银行进行口头挂失，回内地后再办理有关书面手续为保护您的切身利益，请妥善保管您的卡片和密码。
若发生消费时多扣帐户金额，持卡人回到内地之后，请向发卡银行申请错帐处理若对业务受理进行投诉，持卡人可直接和内地所属发卡银行联系。
ATM吞卡后，自吞卡次日起3日内（遇节假日顺延），请持有效证件（护照、居民身份证等）到吞卡ATM 所属网点办理领卡手续，3日内未按规定领卡，卡片将被销毁，请持卡人回内地后申请补发卡。

银联卡香港使用：
刷卡比取现更划算，在香港贴有“银联”标识的商户刷卡消费时，无须支付任何手续费，但ATM机上取现时需要持卡人支付一定的手续费（具体收费标准可以向发卡银行查询）。结账时提醒收银员：“请通过银联网络结算”；
中国银联网站www.chinaunionpay.com国际业务专栏会不定期地推出在港刷卡打折、赠礼、抽奖等优惠促销活动，并详细介绍香港的衣食住行特色商户。
中国银联在香港设立有紧急援助电话+852-83328330，如果需要帮助，您可以拨打这个电话，这样可以替您节约跨境电话费。

http://xyk.51credit.com/creditcard/xueyuan/xinde/22059.shtml
http://xyk.51credit.com/creditcard/xueyuan/xinde/22133.shtml
http://xyk.51credit.com/creditcard/xueyuan/xinde/22137.shtml
http://xyk.51credit.com/creditcard/xueyuan/xinde/22297.shtml
http://xyk.51credit.com/creditcard/xueyuan/xinde/22298.shtml