爱子日志

184、185

第184期 发刊日期：2010-04-08

1.“房奴”减负新招数：提前还贷不如以存抵贷

即便是信贷规模收紧，房贷仍是大多数银行的优质业务。一旦客户提前还贷，银行又要去寻找新的客户。记者发现，为留住客户，今年来，东亚、中信、工行、农行等纷纷在汉推出“以存抵贷”，帮客户节省贷款利息。

钱仍在自己的银行账户上，可以随取随用，但同时能按比例抵扣房屋贷款的利息。记者了解到，“以存抵贷”既能节省贷款利息，资金又能随时支取，受到一些市民的青睐。自去年底以来，江城至少已有6家银行推出该项业务，大有“四面开花”之势。

以存抵贷究竟多省钱？以工行“存贷通”为例，若市民有1笔个人住房贷款为100万，有存款余额为100万，贷款利率为5.94%（5年以上贷款基准利率）。那么，100万元存款中有76万元可用于抵扣，相当于房贷利率仅为1.7％，打了2.8折。

不过，记者了解到，办理“以存抵贷”有一定门槛，如工行要求客户的贷款余额须大于10万元、贷款剩余还款期限大于12个月。有的还收取一定的账户管理费，有的按每年240元收费，贵宾客户可以优惠一半直至免费。

此外，须提醒的是，不是所有的存款都可用于抵扣。多数银行都设置了“梯级”门槛，存款越多抵扣比例越高。如工行规定超过5万元以上的存款金额按照80％的比例抵扣（若存款为100万元，有76万元用于抵扣），中信银行对存款账户高出5万元的部分有九级分档，分别对应不同的抵扣比例。

理财专家表示，未被抵扣的部分虽只能按活期利率计息，但综合来看，仍高于投资期限为1天的超短期理财产品收益。如以中信“存贷宝”计算，40万元存款中有19.5万元可用于抵扣。按7折贷款利率4.158%计算，抵减部分年度收益为195000×(4.158%-0.36%)=7406.1元，加上活期存款的利息收益1440元，共计8846.1元，年化收益率约为2.21%，接近一年定期存款利率的收益，又享受了资金能随时支取的便利。


第185期 发刊日期：2010-04-15

2.小磕碰 自己掏钱可节省汽车保费

“现在上路驾车的新手比较多，交通拥堵，一些小磕小碰防不胜防。保险公司将保险费率浮动与事故次数挂钩，而为了不增加来年投保费用，出了小事故都是我们自己出钱处理。若是每个小事故都要报案并索赔的话，每年基本上都要多交一些保险费。”一位车主的话说出了大部分人的心声。

一些车主选择“私了”

按照《机动车交通事故责任强制保险费率浮动暂行办法》，车主若是上一年度、上两年度和上三年度及以上多年未发生有责任的道路交通事故，交强险费率分别下浮10%、20%和30%；但如果上一个年度发生两次及两次以上有责任的道路交通事故，费率将上浮10%。

许多车主认为，将保险费率浮动与事故次数挂钩似乎有失公正，譬如有些车主上年出险5次，但每次都是200元的小额赔款，车险保费却要上浮1倍多；有些车主上年只有一次大事故，理赔金额1万多元，却仍可享受优厚的折扣，这样做法似乎有失公平。业内专家对此的解释是：“只有次数才最能代表车主的谨慎程度，即只注重次数，不注重理赔金额，引发道德风险的可能性才可能降低，因为没有人会故意将损失扩大化。”

对此，一些车主认为，车主如果是出于控制出险次数和减少麻烦等心理，选择“私了”小事故也未尝不可，但是如遇到较为复杂，理赔额相对较大或者是有后续赔偿风险的事故，则应及时找保险公司，按正常的理赔流程解决。

然而对于新手来说，小碰小磕在所难免，是否就要自己为小事故埋单呢？有关业内人士表示，其实，新手投保也有一些节省保费的窍门。譬如，如果是新手开车，在上保险时不妨选择500元、或是800元的绝对免赔额，这样车子的小伤虽然是自己掏腰包，但选择免赔额节省下来的年保费多少可以填补这个缺口。更重要的是自己在保险公司的出险记录少了，这对今后的保费是有极大好处的。