爱子日志

财智周刊第169期

境外购物省钱有招 消费退税很重要

随着圣诞、新年的来临，各国各地纷纷进入了一年中最疯狂的折扣季。除了中国内地消费者喜爱的日本、韩国以及我国香港之外，意大利、法国、美国等世界名牌的家乡，今年的折扣力度都很诱人。要想成为一个精明的扫货行家，不仅要留意折扣力度，制定合理的购物攻略，还不能忘了缩减成本的最后一步-退税。

境外消费退税缩减成本

在设有消费退税政策的国家、地区购物，只要符合一定的条件，就可以退回购物时支付的消费税、增值税。由于各国税率标准不同，所以退税的比例就存在高低差异，比如德国净增值税税率为19%、新加坡为7%、澳大利亚为10%等，即便在同一个国家，不同商品的税收费率也可能不同，因此实际退税比例还要以商品为准。当然，无论退税比例高低如何，只要消费者能够享受到这一政策，都无异于多一份折扣优惠。

高惠暑假时请了两个星期的长假和朋友去欧洲血拼了一番，目的地包括德国、法国、意大利等地。由于事先做足了功课，她不仅买到了很多折扣商品，而且还依靠退税节省了几百欧元。“比如我买的那个LV的包包花了792欧元，可以退90欧元，又比如在法兰克福的outlet消费了200欧元，最后退到60欧元左右。整个旅程下来，我大概退到了300多欧元的税费，这就像是一场折上折优惠，错过岂不可惜？”

正如高惠所说，退税可以缩减我们出境购物的成本，不过，并非所有的消费都可以退税。消费者必须在当地指定的退税商户进行购物，这些购物点会挂有“Tax-Free shopping”、“Premier Tax Free”、“Tax Refund”等标志，机场、市区很多购物商场、商铺都可提供退税购物。在全球范围内，Global Refund（全球回报集团）是市场份额最大的一家退税公司，银联和代理境内退税业务的工行，都是与该公司进行合作的，并仅能办理在其网点内购物的退税业务。因此购物前还要认清不同退税公司的标识。

大部分国家的退税起点额是指同一天在同一家商店消费满额，比如法国要求最低为175欧元、德国最低25欧元、韩国最低3万韩元、新加坡最低300新元等等。

满足以上条件后，消费者就可以凭消费单据和护照向店员所要退税单，注意姓名、护照号码、购物金额、退税金额等项目不要出错，不然很可能无法退税。

顺利退税流程很重要

要顺利退税，还必须在离开购物国或最后一个欧盟国家时，向海关官员出示你所购买的未经使用的商品、商店收据和护照，海关官员核准后将在退税单上盖章。如果没有这枚海关印章，退税将半途而废。

如果你所购买的商品放在了托运行李内，那么在到达机场后，需先到海关柜台加盖海关印章，再办理行李托运手续，而如果购买的商品在手提行李内，可先前往航空公司柜台换领登机牌，然后携带商品至海关柜台加盖海关印章。

需要提醒的是，如果你所乘坐的飞机不是直飞中国，而是转机离开购物目的国，应当在离境机场取得海关盖章，而非转机机场。若乘坐火车或轮船离开购物国，通常海关人员会在火车或轮船上提供盖章服务，但不同国家办理的程序可能不同，在你登上火车或轮船前，可与工作人员确认有关手续细节。而若乘坐巴士、汽车离境，一般需在边境处的海关办公室申请盖章。

一般来说，海关印章需在退税单据开列起3个月内获得，但捷克、瑞士较短，为退税单据开列起30天内有效，希腊、新加坡为2个月。对获得退税款项的时间限制各国一般比较宽松，但捷克、希腊、意大利等国有效期较短，分别为6周、2个月、3个月。在制定购物行程时，应把这些时间限制因素考虑在内。

买寿险四大省钱招数 莫买终身寿险精选投连险

对于普通家庭来说，每年用在寿险上的保费一直是笔不可忽视的开支。那么，如何买寿险才能既省钱又获得充分保障呢？业内相关人士提示了“四大窍门”，您不妨试试。

莫买终身寿险

为了得到无时无刻的充分保障，部分消费者选择购买终身寿险。但是业内人士却不建议购买终身寿险，而原因也很简单，终身保障的代价是保费的大幅增加，而从理财角度，这绝非可取的选择。

以某家保险公司的两款寿险产品为例，若30岁男子投保30年的定期寿险，在10万元保额的前提下，每年只需要缴纳保费410元；但是若投保另一款终身寿险，同样10万元保额，选择30年缴费，每年需要缴纳1900元，即每年要多缴纳1490元，两者的差别只是在于30年后购买终身寿险的投保者依然有10万元的寿险保障。

不买返还型保险

许多保险公司推出了具有返还属性的定期寿险-每年缴纳一定保费，若身故则可获得对应的保额，若保障期没有发生理赔，则保险公司全额退还保费甚至还给出一定的增值。

其实，对于这样的“好事”，很简单一个例子就能识出其中把戏：假设现在有一款纯消费型的意外险，每年的保费是500元。怎么把它打造成返还型意外险呢？很简单，我问你收取12577.30元的保费，其中500元直接视作购买那款纯消费型的意外险，剩下的12077.30元则存入银行，按照一年定期存款4.14%的收益率，这12077.30元一年后就变成了12577.30元，我把这笔钱如数奉还，一款返还型意外险就顺利收工。

很显然，这并不符合我们降低现金支出努力“省钱”的目标。

巧用减额投保法

虽然投保终身寿险不可取，但也不等于投保期限越短越好。

寿险的保障期限应当与工作期限一致比较好。比如一个30岁的男子，按照60岁的法定退休年龄，还有30年的工作期限，拥有30年的寿险保障是比较合理的。要达成上述目标，直接买一份30年期的定期寿险无疑是最简单的方法，但却不是最好最省钱的。

所以，我们采取组合式的方法来进行投保。举例说，一个30岁的男子，如果按照传统的方式投保150万元30年期的定期寿险，那么其趸交的保费将高达97800元。若改用减额投保的方式，改成一份150万元的10年期定期寿险+一份100万元的20年期定期寿险+一份50万元的30年期定期寿险，其需要的趸交保费为20550+33600+32600=86750元，仅为原来方案保费开支的88.70%，无疑实现了一定的“省钱”。

精选“投连险”

投连险，在很多人眼中，是一种侧重于投资同时保障功能很多的险种。殊不知，投连险诞生伊始，其根本目的是在保证保障的同时，能够较传统寿险实现更低的保费开支。

当年，基金公司以定期寿险搭配基金定投的组合，从保险公司手中抢去了不少地盘。痛定思痛，保险公司推出了投连险，在保障方面，投连险采取自然保费，年轻时每年缴纳的保费较定期寿险更低；投资方面，与基金类似同样有很多投资账户可选，从而实现了比定期寿险搭配基金定投更佳的"性价比"。

最低还款额+分期付款轻松埋单千元消费

学生理财贴士1：利用信用卡最低还款额

因为在外地读大学，每次回家的机票钱都让黄桑雅头疼不已。她有时候买机票时间晚了，就只剩下700元以上的高价票，这占用了她八成以上的兼职收入。如果钱都用来买机票，她就只能省吃俭用一个月。在朋友的提醒下，黄桑雅从上学期开始利用信用卡的最低还款额，先还掉10%~30%左右的应还金额，一般在300元左右。

按照国际惯例，刷卡消费类交易，从银行记账日至到期还款日之间为免息期。持卡人如果在免息期内不能全额还款，只按照10%的最低还款额规定还款，就必须交付循环利息，大部分银行采取全额计息的方式。如黄桑雅在9月4日购买了1400元的往返机票，账单日是15日，还款日是每月3日。若她10月3日偿还了300元，则10月15日对账单中的循环利息为：1400元×0.05%×29天（9月4日至10月2日）+（1400-300）元×0.05%×13天（10月3日至10月15日）=27.45元。如此类推，若她以后每月固定还款300元，五个月内还清，那1400元的循环利息一共是62.64元。黄桑雅认为交几十元的利息，比一次性付清机票钱然后拮据地过两个月要好。

学生理财贴士2：分期付款买心仪商品

研究生陈晓姗在没有卡的时候，她偶尔看中了一件上百元的衣服，只能每天少吃点，少用点，等攒够了钱再去买。而现在开卡不到一年时间，她已经买了一台数码相机和一部新手机，每月还款额却依然控制在300元左右。

“快到国庆节了，一大堆电子产品降价，又是利用信用卡分期的好时机了！”在半年前，陈晓姗第一次尝到了分期付款的“甜头”。“18期，每期68元！”某电子商城的数码相机广告标语吸引了她的注意。用信用卡买电子产品还可以办分期，每期只要还68元？一开始她还不敢相信，打电话到银行询问才知道，分期的手续费已经摊分在每一期的还款额中，分期价格会比原价高100元。有了这次经验以后，陈晓姗以后买电子产品的时候，都会先到分期付款的网站看看有没同类商品。

除与银行合作的机构支持分期付款以外，某些信用卡还有账单分期功能。有的信用卡，只要单笔消费满500元就可以办理分期，根据期数不同费率有所不同。如1200元的账单分12期，费率0.65%，每期应还金额为1200/12+1200×0.65%=107.8元，12期也不过多付手续费93.6元。对于不少边做兼职边读书的大学生来说，每月还款100多元的负担并不重。

如何能够省时省钱地把年终红包汇到家里？

信用卡异地汇款无手续费

信用卡的一个优势，可能你还不太清楚，那就是：与储蓄卡不同，持卡人通过信用卡进行异地存款不需要支付任何手续费。

某商业银行沈阳分行的刘女士举例子说，如果甲在北京读大学，他既可以使用信用卡透支消费，同时，他在沈阳的父母也可以将他的生活费打到这张信用卡上，通过这种方式汇款，手续费就省下了。

银行柜台汇款交行便宜

如果您手中没有信用卡，只有储蓄卡，那么如何汇款更加划算呢？
比较几大银行，对于小额汇款来说，拿现金到柜台办理异地同行汇款，交行和工行的手续费较低。
如果在ATM机上汇款，招行、建行和工行的收费标准与柜台办理一样。而交行的ATM机汇款，手续费费率则仅为0.2%，最低1元，最高50元。

网银汇款最多可省10倍

一位银行工作人员介绍说：“相对于到银行网点办理业务，网上银行有不用站排、安全等优点。如果是异地同行汇款，当天就能到账，异地跨行两三天也能到账。 ”

重要的是，网银的手续费很低：与前两种方式相比，通过网上银行自行办理汇款的手续费最便宜。如果汇款金额过高，建行网银则比较合适。

面对不同的收费标准，记者算了一笔账。总结起来，如果汇款金额较大，通过网银划算。例如汇款10万元，通过招行柜台办理，需要500元手续费，而通过网银只需50元。这样相距10倍的手续费，对于辛苦赚钱一年的人来说，可不是一个小数目。

支付宝汇款免手续费

在支付宝里，从任何银行转账到支付宝是免费的，支付宝与支付宝账户之间汇款是免费的，从支付宝提现到任何银行账户也是免费的，这三者都是不收取任何费用。

买车险如何“少花钱”？

今年，不少家庭购置了新车，同时，岁末年初，一般也是车辆保险续保的高峰期；但面对十几个车险附加险种，不少车主不知如何选择。保险业内人士提醒，在车险续保时，车主应根据自己的实际需要搭配险种。而在购买车险时，也有许多省钱的窍门。

◎黄金车险组合：车辆损失险+第三者责任险+不计免赔特约险+全车盗抢险

■尽量不买不必要的险种

从事保险中介多年的任程向记者介绍说，目前，机动车保险包括2个基本险和9个附加险。在这11个险种中，除交强险和第三者责任险必不可少外，其它的险种都以自愿为原则。车主可以根据自己的经济实力与实际需求进行投保。

对于大多数私家车主来说，比较合适的车险组合是车辆损失险+第三者责任险+不计免赔特约险+全车盗抢险，这一组合的优点在于保险性价比最高，人们最关心的丢失和100%赔付等大风险都有保障，保费虽不高但包含了比较实用的不计免赔特约险。如果以一辆8万元的新车为例，第一年的保费大约在4000元左右。

据任程介绍，其实保险公司还有许多附加险种如玻璃险、自燃险、划痕险等，但实际上对车主来说，用到最多的险种就是车损险和第三者责任险，而一些如划痕险这样风险大赔付率高的品种目前在石家庄许多保险公司已经停售。

◎对上年未出险的车辆实行7折优惠，而出险车辆最低不能低于8.5折

■续保可享优惠

"在车险续保时也会有一些优惠，对上年未出险的车辆实行7折优惠，而出险车辆最低不能低于8.5折。"据介绍，上一年度未出险的车主在续保时可享受一定程度的保费优惠，而对出险次数多或赔付金额高的车主，保费将根据实际情况进行不同程度的上调。一般情况下，车辆一年未出险，第二年续保时即可享受10%左右的保费优惠；如果连续几年没有出险记录，那么保费优惠最高能达到30%左右。

据记者了解，一辆10万元左右的新车，第一年投保全险在4000元左右。如果出现3次以上的刮蹭，每次出险都报案理赔，这样在保险公司就有了多次出险的记录，第二年续保时，不仅有被拒保的危险，而且费率要被提高30%左右，保费就可能变成5000元以上。但如果出险少，费率就会有最多7折的优惠，保费只需3000元左右。

除此之外，车辆每年的折旧还可省去不少保费，以车损险为例，每年保费还可比上年省7.2%。目前，非营业用9座以下客车每月折旧率为0.6%，1年折旧率为7.2%(折旧率均以购车价为基数)。但值得注意的是，车险"新政"为车损险保额设置了一最低值，即最低不得低于新车购置价的20%。

◎"不足额投保"会吃亏

■同样投保项目不能重复赔付

有车主认为自己难得出几次事故，因此在投保时为省保费，选择不足额投保。"20万的车，只保10万元保额，虽然省了保费，但发生事故造成车辆损毁就得不到足额赔付。"保险公司相关人士告诉记者，不足额保险不会"省心"。

除此之外，一些车主被"黑心"保险中介的报价吸引，也会不小心上当，进而被中介暗中用较低的车价来投保。譬如一辆15万元的车，一般保额是15万元，但中介如果只按10万元进行投保来造成"低保费"的现象，实际上属于"不足额投保"，同样无法获得保险公司的足额赔付。

除此之外，有人误以为汽车保险如同人寿保险一样多保几份能多得到赔款，这种观念是错误的。车辆都有最高赔付额，即使拥有多张保单，同样的投保项目也无法实现重复赔付。

◎保险公司定损时的配件报价是按市场价格而不一定是4S店的原厂配件价格来计算

■车辆出险后维修要留神

"保险公司定损时的配件报价是按照市场价格而不一定是4S店的原厂配件价格来计算。"保险专家告诉记者，"比如，同一保险杠在外面修的报价可能要800元，4S店修可能需要1200元。不通过4S店购买车险的消费者，保险公司定损时的价格肯定会比较低，如果消费者再将车拿回来4S店维修，差价就要自己掏钱支付。"

在这种情况下，消费者如不想额外掏钱的办法是去保险公司指定的维修厂维修，但这也有风险。"汽车的电子产品和电脑软件很多，与保险公司签订协议的维修厂技术有限，未必能修好，出于质量保证，消费者只能拿回4S店修。"额外多出来的那部分维修费，消费者只能自己解决。

◎车主在不知情的情况下，车子被撞，而且又找不到撞车的人，不计免赔不起作用

■"不计免赔"也有拒赔情况

"不计免赔险"是车险的一个附加险种，车主只要投保了这个险种，就能把本应由自己负责的5%到20%的赔偿责任再转嫁给保险公司。

但车险专家告诉记者，不少车主都以为在购买此险种后，只要发生车损保险公司都会赔，事实上这是不对的，比如在车损险条款中就规定应当由第三方负责赔偿，而确实无法找到第三方的，实行30%的绝对免赔率。如车主在不知情的情况下，车子被撞，而且又找不到撞车的人，那么不计免赔险是不起作用的。

[新象]新保险法更偏向车主利益

新修订的《中华人民共和国保险法》10月1日起已实施，其中关于车险理赔方面有不少新的规定，如车险如未过户，保险公司仍需买单；保险事故发生后，投保人、被保险人或受益人提出索赔时，保险公司必须在接到理赔申请30日内做出核定或有明确的说法，同时必须将所需的所有证明材料一次性通知车主；对属于保险责任的，保险公司在赔付协议达成后10日内支付赔款。这些都成为新《保险法》的亮点。