财智周刊第173期
年轻人应投资“节流” 两不误
针对当下年轻人“月光族”流行、攒不住钱的现象，国际金融理财师、上海浦发银行哈尔滨爱建支行副行长李智海建议年轻人建立投资理财账户和支付结算账户，从而达到“开源节流”的目的。
对于年轻人而言，从参加工作到结婚这段时间，基本没有太大支出。但由于生活不固定、自制力较差等原因，年轻人易出现临时性、冲动性消费，总是处在没有钱，且不知道钱都花在哪儿的状态。
对此，专家建议年轻人建立支付结算账户和投资理财账户来控制支出。支付结算账户，是用制订预算的方式控制消费总额。每个月往这个账户上存一定数量的钱，所有的支出都从这个账户支付，如果花费超支，就应该采取办法控制。年轻人可以利用银行为客户提供的对账服务，经常认真审视支出是否合理，从而对自己的消费进行控制。
专家认为，年轻人应坚持投资。建立投资理财账户，通过基金定投，而非参与市场短期波动博弈的方式分享经济成长的结果。基金的定期定额投资，一般五年以上才有意义，时间越久效果会越好，投资人不必在意短期的波动，且可以随着收入的增加适当增加基金定投的金额。
另外，专家还建议年轻人通过使用银行卡、注意自己的信用记录、及时交税并保管好纳税证明等方式来积累信用，这样在申请贷款时更为顺利。
3大省油高招不为油价发愁
省油高招：抢道其实很费油
省油指导员：青岛VTS168维修中心任平
任平是名维修主管，也是名地道的赛车爱好者，他形容自己开车为“很毛躁”。“因为我为了追求动力，对于车主来说，我的建议就是少踩刹车缓加油，遇到红灯时不要一下松开油门，要慢慢把油门撒开。”任平说，开车越温和，那么车子相比来说就越省油，尤其是不要频换车道、抢道超车，因为速度一加一减的过程中，油耗已经难以控制地拔高了。
而对于空挡滑行省不省油这个问题，也一直是不少车主争论的焦点。“对于电喷车来说，空挡滑行是肯定不省油的，电喷发动机可以根据电脑程序判断喷油的多少。在带挡状况下，如果车主松油门，电脑就会让车进入滑行模式，其中很长一段时间发动机是不喷油的，如果选择空挡滑行，电脑就会让车进入怠速模式，发动机依旧喷油。”任平说。
挑省油车：风阻低、车子轻
挑车伯乐：青岛广丰瑞合4S店经理袁仲
汽车节油主要有三个方面，一是车辆自身，其次是车主驾驶水准，最后是汽车的日常保养。就拿选车来说，风阻系数是一个关键因素，尤其是对于经常跑高速的车主来说，风阻系数非常关键。一般普通轿车的风阻系数在0.3至0.4之间 ，比较流线型的可以做到 0.28，而有些跑车甚至可以做到 0.26，这已经非常接近极限了。袁经理表示，一辆车风阻系数差0.01，在跑高速时的油耗差别都很大，但风阻太低也有缺点，就是下压力不够而造成抓地力不足，所以作为家用车来说，厂家都在追求一个既安全、又低风阻的动态平衡。
另外发动机的一些细节消费者也要明白，比如同排量发动机缸数多就更省油一些，而四气门发动机会比两气门的更省油一些，对于那些“小马拉大车”的车型，油耗甚至是比更高排量的车型还废油，因此小排量未必全部省油。此外如果发动机有VVT、CVVT等技术，在节油方面还会有小幅的提升，并且变速箱挡位越多，自动换挡比较活跃，那么肯定也很省油。
最后，车子自重越轻也就越省油。比如有些车辆采用了铝合金发动机，甚至是轻巧的碳纤维材料，油耗肯定高不了，当然，自重比较轻的车辆要在减震、隔音防噪等方面弥补，否则会很不舒服。
自测油耗：加满箱测油耗最准
测量高手：青岛广本福日4S店售后主管 陈刚
新车刚入帐，新手往往喜欢自测油耗，好知道自家的“小马驹”吃得是否多，从而作为检测自己驾驶技术的依据，计算养车费用。但油耗该怎么测，很多新车主并不知道。“新车主往往喜欢加上100元的汽油，等油灯亮了再加100元汽油，然后用油耗除以里程数得到结果。其实这样测量的数据很不准确，因为每次油灯亮起时，油箱里的汽油时多时少。其实，车主可以把汽油加至跳枪，跑100公里或200公里再去加油至跳枪，然后再算百公里油耗，这样比较准确。”陈主管告诉记者。
陈主管说，有些新车主为了能够节省燃油，还喜欢添加燃油添加剂，比如纳米节油剂，辛烷值添加剂等，其中纳米节油剂的瓶子与眼药水一般大小，每瓶的价格在12元左右，可以添加70公升左右的汽油，据说一箱油能多跑100公里。还有磁性节油器，一个小磁环套在发动机油管上，就可以将油分子分裂，使得燃烧更充分。
“在我看来没有这么神奇，这个添加剂对提升动力倒是有些效果，但真能多么节油？我觉得还有待考证，它更像是一个保健品。”不过 ，陈主管同时提醒车主，经常检查车辆，更换质量好的火花塞，或者高压点火线，对节油倒是有些帮助。
两个小妙招节油很EASY
除了专家们说的节油方法，还有哪些节油妙招需要我们了解的呢？现在，我们为您又搜罗了两个：
掌握换挡时机：对于每位开手动挡的司机而言，换挡是最基本的操作。低挡起步，缓踩油门逐步达到一定挡位速度，通过判断发动机的声音来掌握好换挡转速就可以省油。低挡高速肯定费油，另外，驾驶过程中换挡要及时，换挡的时间越短，汽车的动力性就发挥得越好。
选择节油轮胎：或许有些车主对这种轮胎还不是很清楚，轮胎怎么能节油呢？节油轮胎比起同规格产品来说，在负载不变的情况下滚动阻力值平均可降低21% 至24% 。由于每减少3% ～5% 的滚动阻力就能节约1% 的燃油消耗，因此，如果一部车使用4条节油轮胎，平均可降低约5% 的汽车燃油消耗。
小两口买房“心”体会 二手房买房还贷门道多
1、有购房意愿后，要多关注网上房屋价格信息，当然不是新闻公布的那种，而是在网上或者中介上刊登的单价信息，我在购房前就和老婆关注了一年多的房价信息。眼看着由高到低，又由低到高，是太刺激了！呵呵！
2、不要全相信中介的话，要根据自己的实际情况考虑，而且在最后签定有中介参与的协议的时候，要考虑清楚，因为要签欠条的，尤其是购房者，欠条要签很多个，如果反悔的话，是要付出代价的。
3、在自己进行过户、公积金贷款、担保等程序的时候，要掌握技巧。
房管局过户：一般情况下，房管局在办理过户的时候，都有限售价，就好象我购的这套房就限制每平米不能超过5800元，如果超过了，营业税就要按3%征收，实际我就要多交一万左右的税费了，所以我的房管局协议是39.5万元，房子面积68.19平米，单价5792元，又是首套住房，所以可以得到购房优惠，不过，首付就要多付3.5万元现金了。
银行办理贷款：因为我是办理的是二手房公积金贷款，所以在贷款前要进行房屋的评估，这点大家要注意，由于有些房屋评估公司与贷款银行或者公积金中心的业务人员比较熟或有猫腻儿，会因为你没有在公积金中心大厅中的评估公司评估而故意刁难你，我就遇到了这样的情况，我没有在公积金中心的麒麟评估公司评估，而是在其他评估公司办理的，所以贷款业务员在贷款的时候和我说二手房可以办理22年的公积金贷款，当时我不了解政策，而轻信了他的话，后来他又故意刁难，说我的评估报告中评估公司的资质材料有问题，让我重新复印这些材料，给我的工作造成了很多的不便，从而使我购房本来在1个半月就能下来的贷款和房本，延误到了2个半月，可以说时间就是生命，他们银行和评估公司的这些问题，也应该有人来管管！或者有一个追责的制度，中国的事业单位的办事效率真的还有待提高！这些只是希望大家能有所警惕！
转账汇款省钱妙法汇总 异地转账其实也可免费
年关将至，银行的汇款业务也开始多了起来，究竟如何“多快好省”地进行汇款，记者就此对南京的银行进行了一番调查，发现有些股份制银行目前正在推出自己的优惠活动，部分银行跨行汇款可免费。
轻松归并存款
王小姐的弟弟昨天找她借5万块钱买车，结果她发现 ，自己的钱竟然分散在5家不同的银行卡里。没办法，她费了九牛二虎之力，把钱归并到一张银行卡，然后汇款给自己的弟弟。最后，自己这么一折腾，竟然付了50多元的费用。王小姐告诉记者：“现在很多同事都有很多张卡，经常要把钱归并到一张卡，却要付一定的手续费，太不划算了。”不过，据记者了解，如果巧用银行的优惠服务，就可以轻轻松松地将分散在不同银行之间的资金进行归并。
汇款秘籍
目前，南京以及江苏省内，深发展、浦发、兴业、南京银行、无锡商业银行、南通商业银行、连云港商业银行等股份制银行间建立了“柜面通”业务，在相互之间的柜台存取钱，目前实行免费政策。不过，由于目前客户量最大的四大银行没有参与“柜面通”，如果要将资金从四大行搬家，还无法实现。
异地转账也可免费
在南京做箱包生意的小陈，由于年底生意异常火爆，很多款项都通过银行汇给全国不同的供货商，按照目前普遍的收费标准，异地跨行手续费为1％，单笔最高50元，小陈的货款通常都较大，累计起来，转账手续费相当惊人。可是小陈告诉记者，他最近发现很多银行开展了优惠活动，对于异地转账进行优惠，甚至是免费的活动。不但可以免费地将自己在不同银行的资金归集到一起，还可以免费给供货商进行异地跨行转账。
他介绍说，几家外资银行和股份制银行正在进行免费异地转账业务。东亚银行网上银行免费转账业务将一直进行到2010年3月31日。只要你申请的是移动密码钥匙的认证服务，每日的汇款额度能达到100万元，且单笔汇款没有最低限制。
如要通过渣打银行进行异地免费转账的话，必须在银行柜面开通电话银行业务，然后通过电话银行，申请一个上海的新户头。而浦发银行客服也表示，该行手机免费汇款功能，也将延至3月31日。在该行开户，可免费开通手机银行服务，通过手机银行进行同城和异地的跨行免费转账，单笔和每天汇款金额上限为5万元。同时，记者也询问了一些大的商业银行，通常情况下，在柜台转账都没有优惠，只有通过电话银行和网上银行转账有优惠。
再过一个多月，新春佳节又要来临！又到个人汇款业务高峰期。各大银行在网银市场，展开了一场价格战，他们纷纷使出浑身解数，个人网银汇款优惠2到9折不等，有的甚至全免费。业内人士认为，对银行来说，网银使用率高的话，能极大地缓解柜台压力，节约成本。
网银汇款 省了几十元
来福州工作四年多的小张，老家在河南，元旦时给家里人汇款，“我把攒了一年的5万元，汇回家给老妈。”
按以往她的经验，到柜台上汇5万元到河南，手续费得50元，可今年小张开通了网银，“我和家里人用的是中行卡，我在中行网站上发现，收付款人双方都是中行卡，将享受交易金额的万分之六汇款优惠，最低1元/笔，最高12元/笔。”所以，今年小张的手续费，只付了12元。“省了几十块”，她忍不住告诉老乡们。
记者登录中行官网，果然看到，他们发布了一则新春个人客户网上银行转账优惠活动公告，从本月起至今年3月31日18时，中行系统内，个人客户登录该行网上银行，进行银行卡与存折之间的人民币及外币跨省转账，手续费和电子汇划费享受5折优惠；国内跨行汇款将享受电子汇划费7折优惠。
各大银行 普遍有优惠
除了中行外，榕城各家银行也纷纷推出汇款优惠。招商银行称，2009年12月10日至2010年12月31日开展优惠活动。其间，网上银行异地跨行汇款，其中“快速”模式手续费6折，最低5元，最高50元；“普通”模式手续费2.5折，最低5元，最高25元。平安银行更是使出杀手锏，在2012年12月31日前，个人网上银行用户进行同城、异地的行内及跨行转账汇款，费用全免。
工行和建行则一直保持着在柜台收费9折和5折的幅度。民生银行也保持着在柜台基础上的2-4折的优惠幅度，并在2010年2月28日之前推出“新年惠”活动。
据悉，在银行柜台办理异地汇款时，各大银行收取的手续费一般不打折，收费标准一般是按汇款金额1%的标准收取相应手续费，收费最低为1元，最高为50元。这样一来，相信可以吸引不少客户使用或者开通网银业务。
在享受网上银行带来便捷的同时，如何规避有可能遭到黑客的攻击而带来的经济损失？在此，专家特意就如何安全使用网银提供了建议。
第1点：妥善保管“钥匙”
目前，数字证书机制是国内外网上银行使用最广泛的安全保护措施。
保管好数字证书至关重要，就是要将数字证书存放在Usbkey内；如果存放数字证书的Usbkey有损坏、丢失等，要及时告诉银行。
第2点：养成良好习惯
客户在填写身份资料时，不要胡乱填写，一般情况下，能够联络到客户的邮政通信地址、电话、生日、姓名等资料都必须如实填写。
此外，客户可以记录好注册提供的资料，以备后查。设计密码、提示问题等也很重要。
第3点：注意交易安全
专家指出，客户应该直接输入正确的银行网址，或者通过以往保存的网银站点链接进入。
离开账户后一定要正确退出，最好不在网吧进入网银。
另外，几乎所有的网银都已经声称不会向用户发送一些特别是关于密码之类的邮件，所以客户不要轻易打开不明来历的邮件。
两种住院险有何不同
目前，市面上住院医疗保险主要有两种：一种是报销型产品，另外一种是津贴型产品，两种产品均可给被保险人一定的经济补偿，但保险金计算方式、理赔方法却并不相同，大家还应区别对待。
在广告公司工作的小逸体检时被查出鼻子里有个血管瘤，需要动手术解决，在征询了医生建议后，他想住院治疗。不过，对于已有的两份住院医疗保险他却不甚了解，“我有两份住院医疗险，一份是单位投保的，对住院医疗费用好像能赔偿90%，还有一份是我几年前在保险公司买的，每次住院每天可以补贴200元。如果我真的开刀住院，是不是两份保险都可以赔偿啊？我该先向哪个申请理赔呢？”小逸提出了心中的疑问。
报销型医疗险不能“重复赔偿”
小逸所投保的其实是两种不同类型的住院医疗险。
一种称为费用报销型，是以补偿住院医疗费用、补充社保保险金为目的的保险。另一种叫做津贴型住院险，是对住院期间无法正常工作所带来的经济损失予以弥补的产品。正是由于两者出发点各异，所以在赔偿的方式、依据上也就完全不同了。
费用报销型产品设有一个报销比例，一般分社保内费用和社保外费用两部分，因为实行的是补偿原则，需要和社会医疗保险、其它商业医疗保险及福利报销待遇综合理赔，不能超过被保险人实际发生的医疗费用总数。因此，其条款设计一般为“在扣除社保及其他保险赔偿后，补偿实际发生医疗费用的X%。”
在费用报销型医疗险中，对于医保目录内外的用药、医疗器械使用范围和赔偿比例，有的会注明不同的赔偿比例，比如分为“社保内费用的90%，社保外费用的70%。”等等。
而津贴型住院险不需要看被保险人实际发生的医疗费用是多少，只要被保险人住院，就会给他一笔每天定额的津贴。不过，各家保险公司会对不同产品设立相应的免赔天数，有的是三天，也有的是五天，实际住院天数减去免赔天数后才是保险公司需要给付保险金的天数，因此，免赔天数越短对被保险人来说越有利。另外，保险公司还会规定一个津贴总额，一般用理赔天数来控制的，诸如“一次住院最多理赔180天”。这一标准当然越长越好。
需要强调的是，被保险人在申请医疗险理赔时还应了解自己是否已经度过观察期（也称等待期），如果尚在观察期内，那么保险公司将不予理赔。观察期一般在30天、60天、90天不等，视不同产品而异。观察期越短，投保后就越快进入保障期间。
同时，上述两类产品在投保时均需要投保人诚实填写身体状况，一旦在合同有效期且合同成立2年内，保险公司发现投保人没有履行最大诚信原则，很可能会被解除合同，丧失医疗保障权益。
两种产品不会互相影响理赔
由于两类保险的赔偿依据、保险金计算方式并不相同，因此在理赔时并不会产生冲突。
费用报销型保险需要被保险人在住院结束后提供所有医疗发票的原件、病例证明等，通过保险公司核赔计算，剔除自己负担的部分后返还被保险人保险金。如果一个被保险人有多份费用报销型保险，那么就相当于重复投保了。在理赔时，保险公司可能遵循顺序赔偿原则分摊理赔，但总额不会超过被保险人实际支出。比如，你投保的两份甚至多份医疗险，都是费用报销型，那么多家承保的保险公司之间会根据条款规定分配赔偿那个比例，但不会超过你的实际费用总额。
而津贴型住院险一般不需要被保险人提供发票原价，与社保、其他商业住院险也没有牵连，因此理赔方面较为简单。即使你同时投保了多份津贴型住院险，也不存在重复投保的问题，保险公司会依据合同订立的每日赔偿金标准对你的收入进行弥补。
如果你的情况与小逸一样，既投保了费用报销型住院险，又拥有津贴型住院险，那么两项理赔可以同时进行。即使两家公司都要求提供发票原件，也可以在一家返还原件后向另一家保险公司索赔，只是理赔所需时间较长罢了。聚划算
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